Att ansöka om företagslån eller privatlån för att finansiera din verksamhet – det är frågan som vi strävar efter att besvara i den här artikeln. Vilket alternativ som är bäst, företagslån eller privatlån, beror på hur företagets situation ser ut. Vi ska titta närmare på vad som är viktigt att tänka på.
Ditt företag – vilken situationen befinner det sig i?
Om du redan har eller funderar på att starta ett företag finns det såklart ett flertal aspekter att överväga. Förutom att specificera vad företaget ska syssla med i en affärsplan måste det också finnas en plan för företagets budget, för hur bokföringen ska skötas, och så vidare – helt enkelt hur företaget ska drivas.
Det finns framför allt en grundläggande aspekt som det måste finnas en plan för när man vill kunna driva ett företag på ett förmånligt sätt – och den aspekten stavas pengar. För att få företaget att gå med vinst måste du inte bara ha en unik affärsidé som kan göra företagets tjänster eller produkter intressanta på marknaden, men också ha möjligheten att genomföra affärsidén.
För att lyckas genomdriva din affärsidé krävs förstås kunskap inom det område du vill att företaget ska bedrivas, men nästan alla företag behöver en viss mängd ekonomiska resurser för att kunna bedriva verksamheten tills den börjar gå med vinst. Man kan antingen ha sparat ihop tillräckligt för att satsa på att förverkliga sin idé; man kan antingen ha tur och lyckas hitta investerare; eller så kan man försöka låna pengar för att finansiera verksamheten, vare sig det är en ny verksamhet eller en verksamhet som har funnits ett tag men behöver en extra skjuts för att utvecklas.
Vi ska fokusera på det senare alternativet – när man behöver låna för att finansiera sin verksamhet. Vi ska dessutom enbart fokusera på företag som antingen är nystartade eller som inte ännu har uppnått sin fulla potential i form av en hög omsättning eller hög vinst. Vilka lånemöjligheter finns det för dem?
Företagslån i olika former
Företagslån är ett vanligt sätt för ett företag att finansiera sin verksamhet. Ett traditionellt företagslån brukar innebära att man lånar en bestämd summa under en avtalad tid. Till skillnad från privatlån brukar lånet kunna uppgå till miljonbelopp, förutsatt att företagets ekonomi kan hantera återbetalningen av en sådan summa. Detta utgör en annan skillnad gentemot privatlån – nämligen att företagslån ofta kräver någon form utav säkerhet.
Som säkerhet krävs ofta att du som företräder företaget går i personlig borgen, vilket innebär att du som privatperson är ansvarig för att lånet återbetalas. Detta gäller såväl om du har en enskild firma som ett aktiebolag.
På grund av de höga lånebeloppen samt kravet på säkerhet brukar nystartade företag ha svårt att beviljas företagslån. För att underlätta för småföretagare har EU introducerat en lösning där EIF (Europeiska Investeringsfonden) går in som borgenär för 80 % av lånet. Bland annat Lendo samarbetar med olika långivare som erbjuder den här lösningen – du kan läsa mer i vår recension om dem.
Den här lösningen gäller dock bara för aktiebolag, vilket innebär att det inte hjälper den som har en enskild firma. Dessutom är det även svårt för aktiebolag att beviljas lån om de är nystartade eller har en väldigt låg omsättning, eftersom långivaren behöver kunna säkerställa att lånet kan återbetalas. Därför kan det vara en bra idé att överväga om företagslån eller privatlån är den bättre lösningen.
Andra låneformer för företag
Förutom ett traditionellt företagslån vill vi även inflika att det finns andra lösningar för den som har ett registrerat företag. En sådan är fakturaköp. Med fakturaköp avses att företaget vill sälja fakturor och att köparen tar över ansvaret för att driva in fakturabeloppet. Det går även att belåna fakturor – det vill säga att man lånar en viss summa av fakturans värde, så att fakturan fungerar som säkerhet.
En annan lösning är att ansöka om kontokredit till företag, vilket funkar ungefär som ett kreditkort – man har tillgång till ett visst belopp som man kan använda vid behov.
Med det sagt gäller samma sak för företagskrediter och fakturalösningar som för företagslån – det är svårt att beviljas företagskredit om man inte redan har en viss omsättning och om man ännu inte har en viss omsättning brukar det innebära att man antagligen inte har skickat så många fakturor ännu. Därför är det återigen värt att fundera kring skillnaderna mellan att söka företagslån eller privatlån.
Privatlån till firman
Ett privatlån är, precis som det låter, ett lån som tas av dig som privatperson, ofta av en privat långivare (det vill säga inte offentlig/statlig). Det är dessutom ett lån som tas utan säkerhet, vilket innebär att du inte behöver knyta lånet till ett särskilt användningsområde, utan kan använda det hur du vill. Privatlån tenderar att max uppgå till 600 000 kr.
På så sätt innebär ett privatlån att låntagaren har ganska stor frihet – men med frihet kommer ansvar. Du blir personligt ansvarig för att lånet ska återbetalas. Dock brukar privatlån på högre belopp erbjudas med längre löptider än företagslån – ibland till och med upp till 20 år (dock oftast 5–15).
Trots att det brukar karakteriseras som ett lån utan säkerhet tenderar långivarna ändå att ställa krav på att du som låntagare har en fast anställning, för att de ska kunna verifiera att du kan betala tillbaka det du är skyldig.
Översikt av skillnader
För att underlätta när du ska välja företagslån eller privatlån följer en kort översikt över skillnaderna dem emellan:
Privatlån:
- Max 600 000 kr
- Löptider upp till 20 år
- Ofta krav på inkomst
Företagslån:
- Miljonbelopp
- Löptider upp till 5 år
- Ofta krav på personlig borgen
Företagslån eller privatlån – det är frågan
När man ska överväga vilket alternativ som passar bäst för ens företag – företagslån eller privatlån – är det alltså en god idé att tänka över följande frågor som vi har lyft i artikeln:
- Vilken företagsform gäller det?
- Är det ett nystartat företag eller inte?
- Uppfyller företaget omsättningskraven från långivaren?
- Finns det någon som kan gå i personlig borgen?
- Vilket lånebelopp behövs?
Beroende på de olika svaren kan alltså företagslån eller privatlån lämpa sig bäst. Ett privatlån kan vara bättre för den enskilda firman, men då krävs oftast att du har en fast anställning (det vill säga en regelbunden inkomst) vid sidan av din enskilda firma. Det kan också vara en lösning för aktiebolaget som inte har tillräckligt hög omsättning, om du som ansvarar för företaget vill ta på dig ett privatlån för att investera i ditt företag.
För aktiebolag finns det dock andra lösningar, som exempelvis EU-stöd till företagslån. På sätt och vis kan man också säga att personlig borgen påminner om att ta ett privatlån, eftersom du som privatperson blir ansvarig för återbetalningen.
Det finns med andra ord olika faktorer som avgör vilket alternativ som passar bäst utifrån ditt företags situation. Ett tips är att jämföra olika långivare för att kunna utvärdera vad som är möjligt för just ditt företag när det gäller att söka företagslån eller privatlån.
