Ränta är ett uttryck du kommer att stöta på mycket när du ska ansöka om ett företagslån. Dock finns det olika typer av räntor. De man främst brukar tala om är effektiv ränta och vanlig ränta eller nominell ränta som är dess riktiga namn. Vi ska nu ta oss en titt på skillnaderna mellan dessa båda varianter och vad de inkluderar.
Effektiv ränta – den sammanlagda kostnaden för ett lån
Det händer tyvärr att folk fokuserar på den nominella räntan innan de tar ett lån när de i själva fallet borde fokusera på den effektiva. Men varför borde då alla göra det? Svaret på den frågan är att det är den effektiva räntan som anger sammanlagt hur mycket det kommer kosta dig att låna pengar när du ansöker om ett finansieringsavtal, och självklart är detta det viktigaste att veta. Den effektiva räntan utgörs nämligen av alla kostnader som du kommer att behöva betala på ett lån utöver själva lånesumman. När du lånar pengar tillkommer det i många fall nämligen inte bara det vi känner till som vanlig ränta, eller nominell ränta, utan även olika typer av avgifter. Aviavgifter och uppläggningsavgifter är två exempel på sådana. Den effektiva räntan anger därför den summa detta kommer att kosta dig, vanligtvis per år. Genom att fokusera på den effektiva räntan kommer du därför att kunna ha koll på exakt hur mycket det kommer att kosta dig att ta ett lån.
Den nominella räntan – viktig men inte viktigast
Ofta när du läser om lån kommer det framgå klart och tydligt i procent vad räntan ligger på. I de flesta fall är det den nominella räntan man menar i dessa fall. För att ge dig ett exempel på vad den nominella räntan är för något kan vi säga att vi lånar 10 000 kr. I detta fall har lånet en ränta på 5%. Det betyder att den nominella räntan ligger på 5% av 10 000 kr. Också när det gäller nominell ränta brukar man hänvisa till hur mycket det är du behöver betala tillbaka på en årlig basis. För ett lån på 10 000 kr med en nominell ränta på 5% behöver du då multiplicera 10 000 med 0,05, vilket motsvarar 5% i matematik. Detta blir 500. Det betyder att du, utöver att betala av själva lånebeloppet, också behöver betala 500 kr per år du har på dig att betala av lånet helt. Har du bara ett år på dig blir det då 500 kr, men har du fler blir det 500 multiplicerat med antalet år.
Notera dock att den nominella räntan som tidigare nämnt inte är den viktigaste att hålla koll på när du ska låna pengar. Det kan alltså nämligen även tillkomma andra avgifter när man lånar pengar. Det kan därför hända att trots att ett visst lån har lägre nominell ränta än vad ett annat har så kan den sammanlagda kostnaden för det bli dyrare. För att undvika att du väljer ett lån vars lånevillkor innebär att det blir dyrare för dig att låna pengar än om du hade valt ett annat är det därför viktigt att du också har koll på den effektiva räntan.
Låt oss återgå till vårt låneexempel från tidigare. I det lånade du alltså 10 000 kr med en nominell ränta på 5%. Det innebar att du skulle behöva betala 500 kr i nominell ränta. Hade du då samtidigt haft ett annat låneerbjudande på ett lika stort lånebelopp fast med en nominell ränta på 8% hade du i stället behövt betala 800 kr i ränta om du valde det lånet. Hade du då enbart fokuserat på de nominella räntorna hade det i detta fall varit bättre att ta lånet med en ränta på 5% i stället för det med en på 8%. Det är dock inte säkert att detta lån hade blivit billigare för dig, detta trots att den nominella räntan var lägre. Detta hade du närmare bestämt inte kunnat veta förrän du även hade jämfört de effektiva räntorna. Trots att lånet med 5% i nominell ränta hade lägre sådan än det med 8% hade det nämligen kunnat tillkomma aviavgifter och liknande till det förstnämnda vilket i slutändan inneburit att den sammanlagda kostnaden för det hade blivit högre än för det andra lånet, detta trots att det hade en lägre nominell ränta.
Just därför ska du absolut inte göra misstaget att enbart jämföra de nominella räntorna när du ska låna pengar. Det spelar alltså nämligen inte någon roll vilket lån som har den lägsta nominella räntan så länge ett har högre effektiv ränta. Det som har högst effektiv ränta kommer alltid att bli det som blir dyrast för dig.
Tips på hur du kan få ner räntan
Men är nominell ränta då helt oviktigt? Absolut inte. Den nominella räntan bidrar ju som tidigare nämnt nämligen till den effektiva räntan, detta eftersom den effektiva utgörs av den nominella plus andra avgifter. Lägre nominell ränta kan därför också innebära lägre effektiv ränta.
Men hur bör man då bära sig åt för att få en så låg ränta som möjligt, både nominell samt effektiv sådan? För det första kan du välja en långivare med så låg nominell ränta samt så få extraavgifter som möjligt. Dessutom bör du inte välja en längre återbetalningstid än vad som är absolut nödvändigt. Visserligen blir månadskostnaden högre ju kortare tid du har på dig att betala tillbaka. Det innebär dock inte att själva räntan blir lägre utan ju kortare tid du har på dig att betala tillbaka desto lägre ränta. Förväxla därför inte ränta med månadskostnad, för låg månadskostnad resulterar alltså i högre ränta och hög månadskostnad i lägre ränta. Självklart måste du dock ha råd med månadskostnaden, det är därför upp till dig att finna en bra balans mellan månadskostnad och ränta.
Räntan avgörs även ofta av hur den ekonomiska sitsen ser ut som du som låntagare sitter i. Detta handlar närmare bestämt om sannolikheten för att du ska kunna betala tillbaka lånet. Först och främst är det viktigt att du har en fast inkomst. Är du till exempel arbetslös och saknar inkomst, hur ska du då kunna betala tillbaka pengarna du lånat? Dessutom är det bättre ju mer du tjänar i månaden. Att ha en hög månadsinkomst ökar ju nämligen också sannolikheten för att du ska ha råd att betala tillbaka de pengar du lånat.
Har du en dålig ekonomisk situation men vill kunna låna pengar ändå? Då kan det vara en bra idé att söka lån tillsammans med en medlåntagare, eller närmare bestämt en sådan med bra ekonomi. Detta ökar nämligen möjligheten för att banken ska kunna få tillbaka sina pengar, något som i sin tur också ökar sannolikheten för att låneansökan ska bli beviljad och att räntan inte ska bli alltför hög.
Ett annat sätt att få ner räntan på är att välja ett lån med säkerhet. Ett sådant lån innebär nämligen att du mer eller mindre pantsätter någon av dina tillgångar, en tillgång vars värde uppskattas till samma som den mängd pengar du lånar. Skulle det då vara så att du inte klarar av att betala tillbaka lånet kan banken nämligen ta denna tillgång från dig. Exakt vad för typ av tillgång detta handlar om brukar förstås variera från fall till fall. Det är dock vanligt att det handlar om saker som bostad eller bil. Eftersom banken riskerar mindre när du tar ett lån med säkerhet, detta eftersom de kan ta din bostad eller vad du än lämnar i säkerhet från dig om du inte betalar tillbaka, så kan de i de flesta fall nöja sig med en lägre ränta för sådana lån.
Gäller det i stället ett lån utan säkerhet, då banken alltså inte kan ta din bostad eller andra tillgångar från dig, då tar banken en större finansiell risk när de lånar pengar till dig. För att minska den ekonomiska utsatthet banken då utsätter sig för brukar de se till att du får kompensera för detta genom att begära en högre ränta.
Jämför det hela med att du lånar pengar till en person du inte riktigt vet om du kan lita på eller inte. Om personen då skulle ge dig sin cykel eller liknande som du kunde behålla ifall du inte fick tillbaka dina pengar, då hade du inte heller behövt känna dig lika orolig för att du inte skulle få tillbaka dina pengar. Lån med säkerhet fungerar på samma sätt.
