Nya regler för företagslån 2025 – Så påverkas företagare

Sedan den 1 mars 2025 gäller nya regler för företagslån i Sverige, baserade på regeringens proposition 2024/25:17, Ett förstärkt konsumentskydd mot riskfylld kreditgivning och överskuldsättning. Syftet med dessa regler är att stärka skyddet för företagare, skapa en mer rättvis och transparent lånemarknad samt minska risken för överskuldsättning.

På Företagslån.se hjälper vi dig att jämföra olika företagslån, som checkkredit, factoring, företagsleasing, byggnadskreditiv, överbryggningslån & brygglån och andra finansieringslösningar för att du ska kunna hitta de bästa villkoren för ditt företag. Här går vi igenom de viktigaste förändringarna och hur de påverkar företag som söker finansiering.

Ny maxränta skyddar företag från höga lånekostnader

Tidigare kunde räntor på företagslån variera kraftigt, vilket innebar en hög risk för företagare. För att minska denna risk har ett räntetak införts på 20 % nominell ränta plus aktuell referensränta. I skrivande stund är referensräntan fastställd till 3,00 %, vilket innebär att den högsta tillåtna nominella räntan idag är 23 %.

Tidigare gällde räntetaket endast högkostnadskrediter, men nu omfattas även de flesta företagslån. Detta gör att fler företag skyddas från oskäligt höga lånekostnader och att marknaden blir mer stabil och förutsägbar.

Vad är referensräntan?

Referensräntan är en ränta som Riksbanken fastställer enligt räntelagen (1975:635) varje kalenderhalvår. Den motsvarar Riksbankens styrränta vid utgången av föregående halvår, avrundad till närmaste hel- eller halvprocentenhet. Referensräntan används för att beräkna olika räntor enligt räntelagen och har inget penningpolitiskt syfte.

Läs mer om hur ränta på företagslån fungerar →

Skärpt reglering av dröjsmålsräntor och avgifter

Förutom räntetaket införs nu ett tak även för dröjsmålsräntor. Dröjsmålsräntan får inte vara högre än 20 procentenheter plus referensräntan (just nu 3 %). Långivare får inte heller ta ut extra avgifter vid försenade betalningar. Detta innebär att företagare slipper oväntade och oskäliga avgifter om de hamnar i ekonomiska svårigheter.

Läs mer om vad dröjsmålsränta är →

Skärpta krav på kreditprövningar för företagslån

Striktare regler för långivare

Långivare måste nu genomföra noggrannare kreditprövningar innan de beviljar företagslån. Syftet är att säkerställa att företag har ekonomisk kapacitet att betala tillbaka lånet och inte hamnar i överskuldsättning. I samband med detta blir det ännu viktigare för företag att vara medvetna om hur kreditprövningar påverkar deras kreditprofil.

Läs mer om hur kreditvärdighet fungerar→

Företagslån utan UC

Vanligast är att upplysningen görs hos UC, men det finns även kreditinstitut som erbjuder företagslån utan UC. När ett företag ansöker om lån utan UC tas kreditupplysningen istället från alternativa aktörer, som Bisnode eller Creditsafe. Den främsta fördelen är att ansökan inte registreras hos UC, vilket skyddar företagets kreditbetyg inför framtida finansieringar hos banker eller andra långivare som använder just UC.

Läs mer om företagslån utan UC →

Vad innebär detta för företag?

Noggrannare kreditbedömningar

Företag måste visa stabila intäkter och en hållbar affärsmodell. Det innebär att långivare kommer att analysera kassaflöde, tidigare bokslut och framtida tillväxtprognoser noggrant innan ett lån beviljas.

Högre krav på återbetalningsförmåga

Företag behöver en tydlig affärsplan och en stark riskprognos från UC. En realistisk budget och en detaljerad strategi för att hantera eventuella ekonomiska svårigheter kan öka chansen att få lånet godkänt.

Läs mer om hur du skriver en effektiv affärsplan →

Krav på kontrollbalansräkning

Vissa långivare kan kräva att företag presenterar en aktuell kontrollbalansräkning för att visa ekonomisk stabilitet. Detta innebär att företag som har svag likviditet kan behöva förbättra sin balansräkning innan de ansöker om finansiering.

Läs mer om när en kontrollbalansräkning behövs →

Striktare regler för företagskonto

Företag kan behöva visa att de har ett aktivt företagskonto eller för sitt aktiebolag, handelsbolag eller enskild firma för att underlätta lånehantering. Detta innebär att långivare kan kräva att betalningar och intäkter tydligt kan spåras via ett separat företagskonto, vilket minskar risken för ekonomisk oreda och gör det lättare att bevisa företagets kreditvärdighet.

Läs mer om vad ett företagskonto innebär →

Krav på borgensman

Långivare kräver ofta en borgensman för företagslån, särskilt om företaget har begränsad kreditvärdighet eller saknar säkerheter, för att garantera återbetalning. Detta är dock inte alltid ett krav, utan bedöms individuellt av långivaren.

Läs mer om vad personlig borgen och borgensman innebär →

Begränsningar för att förlänga löptiden på företagslån

En ny förändring är att lånet endast får förlängas en gång. Om löptiden ändå behöver förlängas måste det ske utan extra avgifter eller genom en rimlig avbetalningsplan. Denna regel minskar risken för att företag fastnar i en långvarig skuldspiral och höga räntekostnader.

Begränsningar av refinansiering av företagslån

Tidigare har företag kunnat ta nya lån för att täcka återbetalningen av befintliga krediter. Från och med nu gäller att:

• Ett nytt lån för att täcka ett befintligt lån räknas som en löptidsförlängning – Detta innebär att refinansiering endast kan ske en gång och att företag inte kan använda nya lån för att kontinuerligt skjuta upp sina skulder.
  
• Refinansiering får inte ske om det innebär att företaget hamnar i en skuldfälla – För att skydda företag från ohållbara skuldspiraler ställs nu hårdare krav på refinansieringens syfte och genomförande.
  
• Striktare krav på dokumentation och kreditvärdighet gäller för alla refinansieringar – Företag behöver nu visa tydliga bevis på ekonomisk stabilitet och återbetalningsförmåga innan en refinansiering kan godkännas. Det kan innebära att företag måste presentera uppdaterade bokslut, kassaflödesanalyser och riskbedömningar från kreditinstitut.
  
• Begränsningar för uppläggningsavgifter – Långivare får inte längre ta ut oskäliga avgifter för att hantera refinansiering av befintliga lån. Detta innebär att företag inte behöver betala orimligt höga kostnader för att omstrukturera sin skuldsituation.
  

Dessa förändringar gör det svårare för företag att använda kortsiktiga lån som en lösning för kassaflödesproblem och ökar kraven på att företag har en hållbar återbetalningsplan. Företag som är beroende av kontinuerlig refinansiering måste nu hitta mer långsiktiga och hållbara finansieringsalternativ.

Läs mer om olika finansieringsalternativ för företag →

Tydligare information i all marknadsföring av företagslån

För att förbättra transparensen ställs nu högre krav på att marknadsföring av företagslån innehåller tydlig och lättförståelig information om lånekostnader. Detta gör det enklare att jämföra olika företagslån och hitta det bästa alternativet.

Långivare måste nu också inkludera en varningstext i all reklam och marknadsföring. Den ska informera om riskerna med skuldsättning och hänvisa företag till finansiell rådgivning.

För fullständiga riktlinjer och ytterligare detaljer kan du besöka Konsumentverkets webbplats.

Hur påverkar dessa förändringar företagslån?

De nya reglerna innebär att långivare måste följa striktare krav, vilket kan göra att låneprocessen tar längre tid. Företag som tidigare enkelt kunde få lån kan nu behöva genomgå en mer omfattande kreditbedömning, där affärsplaner, budgetar och riskanalyser granskas noggrannare. Detta kan innebära en ökad administrativ börda för företag som söker finansiering.

Samtidigt blir företagslånemarknaden mer transparent och rättvis, vilket ger företag bättre möjligheter att hitta företagslån med bra villkor och låg ränta. Genom att långivare nu är skyldiga att ge tydligare information om räntor, avgifter och risker, kan företag fatta mer välinformerade beslut om sina finansieringsalternativ.

Företag som är beroende av snabba och flexibla lån kan dock behöva omvärdera sin finansieringsstrategi. Med hårdare regler för refinansiering och begränsningar på löptidsförlängningar är det viktigt att ha en långsiktig plan för likviditet och kapitalförvaltning.

Här är där Företagslån.se kan göra skillnad. Genom att erbjuda en enkel och smidig jämförelsetjänst hjälper vi företag att snabbt få en överblick över sina bästa finansieringsalternativ. Vi samlar de mest pålitliga långivarna på marknaden och gör det enkelt att jämföra räntor och villkor, så att du kan fatta välgrundade beslut. Oavsett om du behöver ett lån med låg ränta, flexibla betalningsvillkor eller en trygg refinansieringslösning, kan vi hjälpa dig att hitta det bästa alternativet för ditt företag.

Viktiga åtgärder för företag inför de nya reglerna

• Granska nuvarande lån – Se över befintliga lån och analysera om de påverkas av de nya reglerna. Om refinansiering planeras bör detta göras innan de nya begränsningarna träder i kraft.
  
• Uppdatera affärsplan och budget – En tydlig affärsplan mall och en väl genomarbetad budget kan underlätta vid låneansökningar och visa långivare att företaget har en hållbar ekonomisk strategi.
  
• Bygg en stark kreditprofil – Ett stabilt kassaflöde, goda finansiella rapporter och en positiv riskprognos UC kan förbättra chanserna att få ett lån godkänt till förmånliga villkor.
  
• Planera företagets likviditet – Företag som tidigare förlitat sig på kortsiktiga lån bör ha en mer långsiktig strategi för likviditetshantering. Att bygga en buffert och diversifiera finansieringskällor kan vara avgörande för att möta framtida ekonomiska utmaningar.
  

På Företagslån.se välkomnar vi dessa förändringar som ett steg mot en ansvarsfull lånemarknad. Vi hjälper dig att jämföra företagslån, hitta bästa räntan och navigera bland trygga och prisvärda alternativ för din verksamhet.

Vill du läsa hela propositionen? Läs: Ett förstärkt konsumentskydd mot riskfylld kreditgivning och överskuldsättning (Prop. 2024/25:17)